金融科技长袖善舞 兴业银行扩大普惠金融内涵外延

拥抱人工智能，提高科技服务质效

随着环境变化和客户需求的多元化，银行传统的经营方式已难以匹配客户预期。为此，以机器学习为代表的人工智能技术应运而生，与业务规则互补，在提高银行的服务响应能力和业务处理能力方面发挥了重要作用。

 “机器学习模型在商业银行管理领域的应用和实践”课题正是兴业银行主动将人工智能应用于金融创新领域，利用机器学习模型提升风险内控、客户营销、投资理财等领域管理质效的有力体现。

 在信用风险领域，兴业银行智能风控产品“黄金眼”以随机森林机器学习算法为核心，辅以网络爬虫和搜索引擎，能够对未来三个月内可能降为“关注”类别以下的企业进行风险预警，准确率达到55%。

在精准营销领域，兴业银行营销管理应用模型“金名单”组合传统数据挖掘算法和机器学习算法，利用随机森林、神经网络、支持向量机等方法为客户画像并生成精准营销名单，描摹客户层级提升、流失预警、风险预警、基于担保圈的客户引流等典型场景，能够有效提高客户与产品的对接率。

在投资理财领域，兴业银行上线智能投顾产品“兴智投”，基于客户财富画像，为客户提供以计算机算法为支撑的个性化投资组合策略，与传统投资顾问相比能够降低投资门槛和管理费成本，提高投资流程透明度和风险分散度，最大程度规避风险，形成较优的投资回报。

在合规内控领域，兴业银行推出“啄木鸟”智能风控系统，用机器学习算法改进数据模型，支持业务逻辑多维配置，能够从一年数十亿条交易流水中准确筛选高风险特征流水，加强操作风险预警与控制。

此外，该行还大力推进网点智能化建设，在营业网点大量布设智能柜台，支持80余项常用业务，并引入人脸识别、远程授权等科技手段提高风控能力，目前对传统网点的交易替代率达90%，服务效率较传统柜面提升58.2%。

值得一提的是，在促进经营转型方面，兴业银行坚持用科技铺底色，启动了企业级的流程银行建设项目，力争将银行改造为制造金融产品、提供金融服务的生产流水线，采取机器流程自动化等技术优化作业流程，减少人工成本，降低操作风险，以客户为中心实现流程再造，提升集中化、一体化经营水平，培育更加专业、高效的客户服务能力。

践行普惠金融，延伸金融科技链条

作为国内少数拥有核心业务系统自主知识产权的商业银行，兴业银行并不满足于自身发展，而是依托强大的科技实力，将科技建设成果与业务管理流程转化为服务产品，向农商行、村镇银行、民营银行等中小金融机构输出产品与服务，解决中小金融机构科技薄弱等痛点。

2005年，该行正式推出银银平台这一全新商业模式，为广大中小金融机构提供包括科技输出、支付结算、财富管理、融资服务等在内的全面综合金融服务，通过与中小金融机构的业务合作、科技与管理输出，将移动支付、财富管理等现代化金融服务扩展到更多的三、四线城市及农村地区，填补金融服务空白区，不仅提升当地中小金融机构的经营管理水平和竞争力，更帮助中小金融机构有效提升服务当地居民、企业和实体经济发展的能力。截至2017年11月末，兴业银行银银平台签约中小金融机构达1296家，其中科技输出签约银行达342家，已实施上线206家。

“银银平台承载的服务并非仅以盈利为目的，更大的使命在于强化客户关系，扩展合作范围，补足金融服务短板。在整个过程中，科技自始至终发挥着极其重要的作用。”兴业银行总行信息科技部总经理傅晓阳表示。

除科技输出以外，银银平台还通过代理接入现代化支付系统、人民币跨境清算系统、网联系统以及代理接入移动支付、跨行代收付等创新支付产品，织就遍及城市与乡村的强大支付结算网络，有效突破中小金融机构突破工具相对单一、手段相对落后等支付结算瓶颈，解决农村金融支付“孤岛”难题。截至2017年11月末，超过300家中小银行通过银银平台代理接入现代化支付系统，近200家中小银行上线了银银平台移动支付产品“钱e付”，服务商户5.2万个，覆盖新疆、内蒙古等边远地区。

当前，面对市场发展新趋势，银银平台依托兴业银行强大的科技自主研发能力，进一步确立了“一朵金融云+三大平台”的发展战略，致力于成为产品丰富的财富管理平台、运转有序的资产交易流转平台和功能强大的支付结算平台。同时，兴业银行正在加速打造银银平台“国际版”，旨在进一步为中小金融机构提供全方位的跨境金融服务，支持更多实体企业的跨境金融需求。